Nieuws: Dekking Depositogarantiestelsel blijft € 100.000. Minister Bos heeft bekend gemaakt dat ook na oktober 2009 de dekking van het depositogaran-tiestelsel € 100.000 per depositohouder per bank zal blijven. Lees verder... |
||||
AEGON Eigen stijl Sparen
De nieuwe manier van sparen
Met deze internetspaarrekening kunt u voor verschillende spaardoelen aparte spaarpotten maken. Bijvoorbeeld voor een nieuwe auto, een verre vakantie of de studie voor uw kinderen. Met AEGON Eigen stijl Sparen heeft u voor al deze spaardoelen een aparte spaarpot maar wel binnen één overzichtelijke internetspaarrekening. En door het maken van spaarafspraken kunt u zelf de extra rente per spaarpot bepalen. De basisrente is 2,2%. De maximale rente is 3,2%. Deze rente is variabel en volgt de renteontwikkelingen. De rente kan op dagbasis wijzigen.
Kenmerken
• Internetspaarrekening
• Basisrente is 2,2%, maximale rente is 3,2%
• Per spaarpot zelf uw extra rente bepalen
Spaarafspraken
Door het maken van spaarafspraken kunt u zelf de hoogte van de rente bepalen. Deze is maximaal 3,2%. Stelt u geen spaarafspraken in, dan ontvangt u 2,2%.
Per spaarpot kunt u maximaal drie spaarafspraken instellen:
| • | Spaarafspraak Minimumsaldo |
| Deze afspraak houdt in dat u altijd een minimum bedrag in uw spaarpot heeft staan. | |
| • | Spaarafspraak Saldotoename |
| Deze afspraak houdt in dat u iedere maand een vast bedrag spaart. | |
| • | Spaarafspraak Opnamekosten |
| Deze afspraak houdt in dat u bereid bent opnamekosten te betalen als u geld opneemt. |
Aanvragen AEGON Eigen stijl Sparen
U kunt de spaarrekening online aanvragen. U doorloopt een drietal stappen, waarbij u onder meer uw naam, adres een tegenbankrekeningnummer en uw burgerservicenummer in moet vullen.
U kunt het aanvraagformulier printen, ondertekenen en (zonder postzegels) opsturen naar Binnendijk & Van Rijsbergen, Antwoordnummer 14032, 2220 VB KATWIJK. U ontvangt dan van AEGON een e-mail met uw gebruikersnaam en per post uw wachtwoord. Met deze gegevens kunt u inloggen en uw spaarrekening online beheren.
Informatie
Wilt u meer informatie over AEGON Eigen stijl Sparen probeer deze nieuwe manier van sparen eerst uit in AEGON Eigen stijl Sparen uitproberen of lees er meer over in de brochure
AEGON Eigen stijl Sparen of kijk bij Uitgebreide informatie over AEGON Eigen stijl Sparen.
2.1 Wat
is het voordeel van een Eigen-Huis-Spaarplan?
Jan heeft 5 jaar geleden een
Eigen-Huis-Spaarplan afgesloten van € 153,- per maand.
Piet heeft geen Eigen-Huis-Spaarplan. Nu kopen Jan en Piet
ieder een huis van € 150.000,- Om dit huis te kunnen
kopen, sluiten ze allebei een hypotheek af. Jan koppelt zijn
lopende Eigen-Huis-Spaarplan aan zijn hypotheek. Piet sluit
een nieuwe hypotheek af (met ingebouwd Eigen-Huis-Spaarplan).
Per maand betalen ze allebei € 621,- per maand netto (zie
bladzijde 7). Tot zover zijn de maandelijkse kosten voor Jan
en Piet gelijk. Maar na 25 jaar komt het Eigen-Huis-Spaarplan
van Jan tot uitkering. Van de opbrengst lost Jan in 1 keer
zijn hypotheek af. Vanaf dat moment heeft Jan geen maandelijkse
hypotheeklasten meer. De hypotheek van Piet moet dan nog 5
jaar lopen voordat het spaarplan voldoende oplevert om de hypotheek
af te kunnen lossen.
|
 |
Wat is nou precies het voordeel van Jan?
Hieronder staan de totale kosten van Jan en Piet. Zoals je ziet (in de onderstaande tabel), heeft Jan een bedrag van € 195.480,- netto betaald aan zijn hypotheek. Piet heeft echter € 223.560,- netto betaald! Dit is een netto verschil van ruim € 28.080,- !!!
Terwijl de situatie van Jan en Piet precies gelijk was; ze hebben allebei een huis gekocht van € 150.000,- allebei voor dezelfde hypotheekvorm gekozen tegen hetzelfde rentepercentage. Het enige verschil is dat Jan 5 jaar eerder een Eigen-Huis-Spaarplan had afgesloten.
De totale hypotheekkosten van Jan:
Wat?
|
Hoeveel?
|
Hoelang?
|
Totaal betaald
|
| Eigen-Huis-Spaarplan | € 153,- +
|
30 jaar
|
€ 55.080,- +
|
| Bruto rente | € 750,- +
|
25 jaar
|
€ 225.000,- +
|
| AF: Belastingvoordeel | € 282,- -/-
|
25 jaar
|
€ 84.600.- -/-
|
------------
|
-----------------
|
||
| Netto maandlast | € 621,-
|
€ 195.480,-
|
De totale hypotheekkosten van Piet:
Wat?
|
Hoeveel?
|
Hoelang?
|
Totaal betaald
|
| Eigen-Huis-Spaarplan | € 153,- +
|
30 jaar
|
€ 55.080,- +
|
| Bruto rente | € 750,- +
|
30 jaar
|
€ 270.000,- +
|
| AF: Belastingvoordeel | € 282,- -/-
|
30 jaar
|
€ 101.520.- -/-
|
------------
|
-----------------
|
||
| Netto maandlast | € 621,-
|
€ 223.560,-
|
2.2 Eigen huis spaarplan
Op weg naar je eigen huis. . .
Veel (jonge) mensen willen later graag een huis kopen. Met het Eigen-Huis-Spaarplan kun je nu al sparen voor een eigen huis. Je bepaalt zelf hoeveel geld je opzij legt. Sparen met het Eigen-Huis-Spaarplan kan al vanaf € 50,- per maand.
Wat is het Eigen-Huis-Spaarplan precies?
Om straks een huis
te kunnen kopen, is het handig om nu al te sparen. Bij het Eigen-Huis-Spaarplan
bouw je over een langere periode (minimaal 15 jaar) een belastingvrij
kapitaal op. Maar misschien wil je al over een paar jaar een huis
kopen. Daar is dit plan nu juist voor bedoeld. Het Eigen-Huis-Spaarplan wordt dan gekoppeld aan een hypotheek. Met de uitkering kan (een gedeelte van) de hypotheek eerder worden afgelost en dát levert veel rentevoordeel op. |
 |
Je kunt er ook voor kiezen om niet sneller af te lossen,
zodat je maandlasten lager zijn. Als je eenmaal een huis hebt gekocht,
is er dus genoeg geld over voor vakanties en andere leuke dingen.
Eenvoudig gezegd: Elk jaar dat het Eigen-Huis-Spaarplan loopt, loopt de hypotheek een jaar korter.
2.3 Voordelen op een rij
Eenvoudig gezegd: Elk jaar dat het Eigen-Huis-Spaarplan loopt, loopt de hypotheek een jaar korter.
2.3 Voordelen op een rij
 |
Als je van plan bent om regelmatig
wat opzij te leggen voor je eigen huis van morgen, is het Eigen-Huis-Spaarplan
een interessante spaarvorm voor je. Uitstekend geschikt voor mensen
die in de nabije toekomst een huis gaan kopen. Het fundament voor je huis. Je spaart nu een bedrag, waardoor je straks kunt profiteren van lagere hypotheeklasten of een kortere looptijd van de hypotheek. Koop je geen huis en blijf je gewoon sparen, dan profiteer je van het uitstekende rendement. Je gespaarde kapitaal komt aan het einde van de looptijd gewoon tot uitkering. |
Vrijheid
Het Eigen-Huis-Spaarplan is flexibel. Aanpasbaar aan je veranderde wensen en omstandigheden.
· Spaarbedrag en spaarduur kan je tijdens de looptijd gewoon wijzigen.
· Je hebt de keuze uit verschillende beleggingsvormen.
· Afhankelijk van het door jou gewenste rendement is er een belegging die uitstekend bij je past. En
besluit je tussentijds voor een meer of juist minder risicovolle belegging, dan kan je de beleggings-
vorm eenvoudig wijzigen.
Uitstekend rendement
Beleggingsexperts beheren op zorgvuldige wijze jouw vermogen. Je bent daarmee verzekerd van een uitstekend rendement op je spaargeld. Wanneer je kiest voor het Eigen-Huis-Spaarplan leg je een aantrekkelijke en veilige financiële basis voor je huis van morgen.
Unieke uitkeringsgarantie
Aan het einde van de looptijd komt het gespaarde kapitaal tot uitkering. De hoogte van dit kapitaal ligt van te voren niet vast. Dit is namelijk afhankelijk van het gemaakte rendement van het gekozen fonds. In tegenstelling tot de meeste spaarplannen kent het Eigen-Huis-Spaarplan een unieke uitkeringsgarantie. De garantie bedraagt 3% over de betaalde spaarpremies. Dus wat er ook gebeurt met de beurskoersen, je hebt altijd een keiharde uitkeringsgarantie.
Hoe blijf ik op de hoogte?
Bij de start van jouw Eigen-Huis-Spaarplan krijg je een polis waarop is aangegeven hoe lang jouw plan loopt, met welk bedrag je deelneemt en voor welke fondsen je hebt gekozen. Als je later je plan zou aanpassen, ontvang je een nieuwe polis of een polisaanhangsel waarop de wijzigingen staan vermeld. De belangrijkste dagbladen informeren je over de actuele koersen van de fondsen. Eén keer per jaar ontvang je gedetailleerde informatie over de waarde van jouw Eigen-Huis-Spaarplan. Ook laten wij je zien in welke fondsen je deelneemt en wat de behaalde rendementen zijn.
2.4 Verzekerd van een goed advies
Het sluiten van een hypotheek is een belangrijke beslissing. Dat stelt hoge eisen aan de kwaliteit van het advies. Om die te waarborgen hebben de gezamenlijke hypotheekaanbieders een landelijke erkenningsregeling ingesteld. De Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs (SEH) is verantwoordelijk voor de uitvoering hiervan. Het doel van de SEH is het helpen van consumenten bij het selecteren van een vakkundige hypotheek-adviseur. Om de titel ‘Erkend Hypotheekadviseur’ te mogen voeren, moet de adviseur voldoen aan de hoge eisen op het gebied van kennis en vakbekwaamheid. Wanneer u een Erkend Hypotheekadviseur raadpleegt, kunt u ervan op aan dat deze zijn vak verstaat.
2.5 Sparen met het Eigen-Huis-Spaarplan voor uw huis van morgen.
Wat is uw voordeel? (Bij een hypotheek van € 150.000,-)
De hypotheek werkt (eenvoudig gezegd) als volgt: Je leent een bedrag voor de aankoop van je nieuwe huis. Bijvoorbeeld € 150.000,-. Over dit bedrag betaal je rente. Tijdens de looptijd hoef je niets af te lossen. Aan het einde van de looptijd (meestal 30 jaar) moet de lening afgelost worden.
Zoals gezegd betaal je iedere maand rente over het geleende bedrag. Hiernaast betaal je ook een maandelijkse storting voor het ‘ingebouwde’ spaarplan. Dit spaarplan zorgt ervoor dat na 30 jaar een uitkering volgt waarmee de lening in 1 keer afgelost kan worden.
Kortom: de maandelijkse betaling voor een hypotheek bestaat uit twee delen:
Rente en een storting voor het spaarplan.
Het voordeel
Stel: je hebt nog geen eigen huis, maar je begint wel alvast met sparen door middel van een Eigen-Huis-Spaarplan (met een looptijd van 30 jaar). Na bijvoorbeeld 5 jaar vind je het huis van uw dromen en besluit het te kopen. Op dat moment ga je pas geld lenen en uiteraard dan pas rente betalen. Omdat je spaarplan dan al 5 jaar loopt, zal de uitkering al volgen na 25 jaar. Dit betekent dat de hypotheek 5 jaar korter kan lopen, waardoor je 5 jaar rentebetaling bespaart! Bij de hypotheek uit dit voorbeeld betekent
dit: € 150.000,- à 6% = € 9.000,- bruto per jaar x 5 jaar = € 45.000,- ! (Bij 37,6 % belastingvoordeel is dit ruim € 28.000,- netto).
· Het genoemde netto voordeel is gebaseerd op een belastingpercentage van 37,6 %.
· Zodra het spaarplan wordt gekoppeld aan de hypotheek zijn vaak enkele aanpassingen
noodzakelijk. Zo zal bijvoorbeeld de uitkering bij overlijden aangepast moeten worden.
· De uitkering van het Eigen-Huis-Spaarplan is niet (geheel) gegarandeerd .
Hierdoor is het mogelijk dat de uitkering niet gelijk is aan het hypotheekbedrag.
| Vrijblijvend informatie aanvragen over het Eigen-huis-Spaarplan |
2.6 Voorbeeld hypotheek-berekening
Uitgangspunten
| Geboortedatum verzekerde (man) : Hypotheeksom : € Hypotheek – rentepercentage : Rentevastperiode : Ingangsdatum : Einddatum : Soort belegging : Totale storting per maand (spaarplan) : |
01-01-1975 € 100.000,- 6% 10 jaar 01-01-2002 01-01-2032 Mix Fonds € 103,70 |
Voorbeeldkapitaal op einddatum
Onderstaande voorbeelden zijn afgeleid van de gerealiseerde
fondsrendementen.
Voorbeeldkapitaal op basis van
8 % : € 100.000,-
Voorbeeldkapitaal op basis van 9 % : € 120.096,-
Voorbeeldkapitaal op basis van 11 %* : € 174.702
*11% is het gemiddeld historisch
fondsrendement van het Mix Fonds.
*Deze bedragen zijn uiteraard niet gegarandeerd.
Gegarandeerde uitkering op einddatum
: € 46.164,-
Gegarandeerde uitkering bij overlijden:
Een vast kapitaal ter grootte van : € 50.000,-
Dit kapitaal wordt uitgekeerd bij overlijden van de verzekerde voor de
genoemde einddatum, waarna de overeenkomst zal zijn beëindigd.Indicatie
netto maandlasten van uw hypotheek (afgerond)
| Totale storting | (spaarplan) | € 104 |
| Bruto hypotheekrente | € 500 | |
| __________ + | ||
| Bruto maandlast | € 604 | |
| belastingvoordeel 37.6% | € 188 | |
| __________ - | ||
| Netto maandlast | € 416 ,- | |
N.B. bij de berekening van bovengenoemde indicatie netto maandlast is geen rekening gehouden met het zogenaamde huurwaardeforfait. Aan dit rekenvoorbeeld kunnen geen rechten worden ontleend.
2.7
Voorbeeld hypotheek-berekening
Uitgangspunten
Geboortedatum verzekerde (man) : 01-01-1975
Hypotheeksom : € 150.000,-
Hypotheek – rentepercentage : 6 %
Rentevastperiode : 10 jaar
Ingangsdatum : 01-01-2002
Einddatum : 01-01-2032
Soort belegging : Mix Fonds
Totale storting per maand (spaarplan) : € 152,57
Voorbeeldkapitaal op einddatum
Onderstaande voorbeelden zijn afgeleid van de gerealiseerde fondsrendementen.
Voorbeeldkapitaal op basis van 8 % : € 150.000,-
Voorbeeldkapitaal op basis van 9 % : € 180.168,-
Voorbeeldkapitaal op basis van 11%* : € 262.168,-
*11% is het gemiddeld historisch fondsrendement van het Mix Fonds.
*Deze bedragen zijn uiteraard niet gegarandeerd.
Gegarandeerde uitkering bij overlijden
Een vast kapitaal ter grootte van : € 75.000,-
Dit kapitaal wordt uitgekeerd bij overlijden van de verzekerde voor de
genoemde einddatum, waarna de overeenkomst zal zijn beëindigd. Indicatie netto maandlasten van uw hypotheek (afgerond):
| Totale storting (spaarplan) | € 153,- | |
| Bruto hypotheekrente | € 750,- | |
| ____________ + | ||
| Bruto maandlast | € 903,- | |
| Belastingvoordeel 37.6 % | € 282,- | |
| ____________ - | ||
| Netto maandlast | € 621,- |
N.B. Bij de berekening van bovengenoemde indicatie netto maandlast is geen rekening gehouden met het zogenaamde huurwaardeforfait. Aan dit rekenvoorbeeld kunnen geen rechten worden ontleend.
2.8 Voorbeeld hypotheek-berekening
Uitgangspunten
| Geboortedatum verzekerde
(man) : Hypotheeksom : Hypotheek – rentepercentage : Rentevastperiode : Ingangsdatum : Einddatum : Soort belegging : Totale storting per maand (spaarplan) : |
01-06-1970 € 200.000,- 6% 10 jaar 01-01-2002 01-01-2032 Mix Fonds € 201,44 |
Voorbeeldkapitaal op einddatum
Onderstaande voorbeelden zijn afgeleid van de gerealiseerde fondsrendementen.
Voorbeeldkapitaal op basis van 8 % : € 200.000,-
Voorbeeldkapitaal op basis van 9 % : € 240.235,-
Voorbeeldkapitaal op basis van 11%* : € 349.566,-
*Deze bedragen zijn uiteraard niet gegarandeerd.
Gegarandeerde uitkering op einddatum : € 92.257,-
Gegarandeerde uitkering bij overlijden: Een vast kapitaal ter grootte van : € 100.000,-
Dit kapitaal wordt uitgekeerd bij overlijden van de verzekerde voor de genoemde einddatum, waarna de verzekering zal worden beëindigd.
Indicatie netto maandlasten van uw hypotheek:
| Totale storting (spaarplan) | € 201,- | |
| Bruto hypotheekrente | € 1.000,- | |
| ____________ + | ||
| Bruto maandlast | € 1.201,- | |
| Belastingvoordeel 37.6 % | € 376,- | |
| ____________ - | ||
| Netto maandlast | € 825,- |
N.B. Bij de berekening van bovengenoemde indicatie netto maandlast is geen rekening gehouden met het zogenaamde huurwaardeforfait. Aan dit rekenvoorbeeld kunnen geen rechten worden ontleend.
2.9 Hypotheekvormen
 |
Hieronder bespreken we (beknopt) de belangrijkste hypotheekvormen: · De lineaire hypotheek;· De annuïteitenhypotheek; · De Spaarhypotheek; · De “Eigen-Huis-Spaarplan –Hypotheek”. |
De lineaire hypotheek
Bij deze hypotheekvorm lost de klant elke maand een vast bedrag af. Dit vaste bedrag wordt berekend door het leningbedrag te delen door het aantal aflossingen geduren-de de hele looptijd van de lening. Bedraagt het leningbedrag bijvoorbeeld € 150.000,- en is de looptijd 30 jaar, dan is de aflossing per jaar: € 150.000,- : 30 = € 5.000,- per jaar, ofwel € 417,- per maand. Door de aflossingen nemen het leningbedrag en de te betalen rentebedragen in de loop der jaren af.
De annuïteitenhypotheek
Het grootste bezwaar bij de lineaire hypotheek waren de hoge aanvangslasten. Om dit bezwaar weg te nemen, werd de annuïteitenhypotheek ontwikkeld. Annuïteit betekent, dat het periodiek te betalen totaalbedrag aan rente en aflossing gedurende de gehele looptijd gelijk blijft (indien het rentepercentage niet verandert). Over de afgeloste bedragen hoeft uiteraard geen rente meer betaald te worden. Omdat het totaalbedrag (rente en aflossing) dat periodiek betaald wordt, gelijk blijft, betekent dit, dat het aflossingsdeel stijgt en het rentedeel daalt. In vergelijking met de lineaire hypotheek wordt de aflossing op deze manier als het ware naar achteren verschoven. Hierdoor ontstaat een lage aanvangslast.
De Spaarhypotheek
Bij een spaarhypotheek wordt door de klant gedurende de looptijd niet afgelost. In plaats van aflossing betaalt hij maandelijks een premie. Deze premies worden gespaard, zodat de lening op de einddatum (of bij eerder overlijden) kan worden afgelost. Het bijzondere van de spaarhypotheek is dat de rente, die de klant over zijn spaarpremies krijgt, gelijk is aan de hypotheekrente die hij betaalt. Hierdoor is de einduitkering gegarandeerd.
De “Eigen-Huis-Spaarplan –hypotheek”
Net als bij een spaarhypotheek wordt gedurende de looptijd niet afgelost. Maandelijks wordt er rente en een spaarpremie betaald. Deze spaarpremies worden belegd in een Eigen-Huis-Spaarplan, zodat de lening op de einddatum kan worden afgelost. De rente die de klant over zijn spaarpremies krijgt, hangt af van de gekozen beleggingskas en de behaalde resultaten van deze kas. Het rendement van het ‘Mix Fonds’ bedroeg over de afgelopen 20 jaar bijvoorbeeld: 11%. In tegenstelling tot de spaarhypotheek is de einduitkering van het spaarplan niet gegarandeerd. De uitkering over 30 jaar kan dus hoger zijn dan het leningbedrag, maar ook lager. De klant kan zelf kiezen in welke beleggingskas zijn premies belegd moeten worden. Er is keuze uit diverse beleggingskassen; van aandelen tot obligaties.
2.10 Wat zijn de kosten bij de aankoop van een huis?
Bij de aankoop van een huis heb je te maken met een aantal kosten. Hieronder vind je een voorbeeld van de kosten bij de aankoop van een huis van € 150.000,- k.k..
Voorbeeld aankoopkosten woning
Gegevens
Koopsom : € 150.000,- K.K. (Kosten Koper)
NHG : Neen
Makelaarscourtage : Neen
| kosten verbonden aan koop: | ||
| koopsom | € 150.000,- | |
| overdrachtbelasting 6% | € 9.000,- | |
| Makelaarscourtage | € 0,- | |
| Transportakte | € 1.352,- | |
| ____________ + | ||
| € 160.352,- | ||
| Financieringskosten: | ||
| Hypotkeekakte | € 747,- | |
| Afsluitkosten (1%) | € 1.630,- | |
| Taxatiekosten | € 322,- | |
| Borgtochtprovisie NHG | € 0,- | |
| ____________ + | ||
| Totale kosten: | € 163.051,- | |
Indien de koper in dit voorbeeld een makelaar inschakelt, dan komt er nog een bedrag van ruim E 3.000 bij aan makelaarscourtage. De kosten van de makelaar die bemiddelt in de verkoop van de woning zijn voor de verkoper. Indien in dit voorbeeld sprake is van Nationale Hypotheek Garantie (NHG) dan komt er nog een bedrag van € 500,- bij aan borgtochtprovisie.
Alle financieringskosten zijn volledig fiscaal aftrekbaar.
Bovengenoemde getallen zijn gebaseerd op gegevens van 2002.
2.11 Een voorbeeld van de maandelijkse lasten
Indien je een huis koopt, krijg je te maken met een aantal kosten, zoals de rente en aflossing, onderhoud van het huis, belastingen….. maar ook allerlei andere kosten zoals telefoonkosten, gas water en licht, levensonderhoud, enz. enz. Hieronder staat een voorbeeld van deze maandelijkse kosten. Dit is uiteraard slechts een voorbeeld. Voor een goed beeld van je eigen situatie kan je de voorbeeldcijfers vervangen door getallen die voor jou van toepassing zijn.
| kosten verbonden aan koop: | ||
| Rente & aflossing | € 500,- | |
| Gas/water/licht | € 135,- | |
| Eten & drinken | € 325,- | |
| Telefoon | € 35,- | |
| Verzekeringen | € 25,- | |
| Abonnementen | € 10,- | |
| Kleding | € 115,- | |
| Onderhoud huis | € 50,- | |
| Diversen | € 50,- | |
| overig | € | |
| overig | € | |
| ____________ + | ||
| Totaal | € 1.245,- | |
| Netto loon | € 1.500,- | |
| _____________ - | ||
| Vrij besteedbaar | € 255,- | |
De maandelijkse lasten bestaan niet alleen uit hypotheeklasten! Denk bijvoorbeeld ook eens aan de kosten van onderhoud en verzekering van je auto!
2.12 Opbrengstoverzicht
| Bij een gemiddeld jaarlijks fondsrendement van 8% | |||||
Looptijd |
bij € 45,- |
bij € 90,- |
bij € 115,- |
bij € 140,- |
bij € 180,- |
15 jaar |
€ 10.833 |
€ 23.382 |
€ 30.354 |
€ 37.328 |
€ 48.484 |
20 jaar |
€ 17.843 |
€ 38.395 |
€ 49.811 |
€ 61.229 |
€ 79.498 |
25 jaar |
€ 27.663 |
€ 59.493 |
€ 77.176 |
€ 94.860 |
€ 123.156 |
30 jaar |
€ 41.406 |
€ 89.128 |
€ 115.638 |
€ 142.155 |
€ 184.577 |
|
Bij een gemiddeld jaarlijks fondsrendement van
9% |
|||||
Looptijd |
bij € 45,- |
bij € 90,- |
bij € 115,- |
bij € 140,- |
bij € 180,- |
15 jaar |
€ 11.750 |
€ 25.363 |
€ 32.926 |
€ 40.490 |
€ 52.592 |
20 jaar |
€ 19.969 |
€ 42.977 |
€ 55.757 |
€ 68.540 |
€ 88.993 |
25 jaar |
€ 32.015 |
€ 68.871 |
€ 89.346 |
€ 109.822 |
€ 142.587 |
30 jaar |
€ 49.647 |
€ 106.909 |
€ 138.721 |
€ 170.539 |
€ 221.442 |
|
Bij een gemiddeld jaarlijks fondsrendement van
11% |
|||||
Looptijd |
bij € 45,- |
bij € 90,- |
bij € 115,- |
bij € 140,- |
bij € 180,- |
15 jaar |
€ 13.853 |
€ 29.908 |
€ 38.827 |
€ 47.748 |
€ 62.021 |
20 jaar |
€ 25.123 |
€ 54.086 |
€ 70.174 |
€ 86.266 |
€ 112.013 |
25 jaar |
€ 43.179 |
€ 92.936 |
€ 120.578 |
€ 148.223 |
€ 192.457 |
30 jaar |
€ 72.068 |
€ 155.309 |
€ 201.551 |
€ 247.805 |
€ 321.804 |
Unieke uitkeringsgarantie
Aan het einde van de looptijd komt het gespaarde kapitaal tot uitkering. De hoogte van dit kapitaal ligt van te voren niet vast. Dit is namelijk afhankelijk van het gemaakte rendement van het gekozen fonds. In tegenstelling tot de meeste spaarplannen kent het Eigen-Huis-Spaarplan een unieke uitkeringsgarantie. De garantie bedraagt 3% over de betaalde spaarpremies. Dus wat er ook gebeurt met de beurskoersen, je hebt altijd een keiharde uitkeringsgarantie.
Toelichting
De in dit voorstel genoemde voorbeeldkapitalen geven aan welk bedrag je op de einddatum ontvangt als het genoemde fonds-rendement jaar na jaar wordt gehaald. De voorbeeldpercentages zijn afgeleid van fondsrendementen die over de afgelopen 20 jaar zijn gerealiseerd. Deze rendementen zijn uiteraard niet gegarandeerd. In het verleden behaalde rendementen bieden ook geen garantie voor de toekomst.
In dit rekenvoorbeeld zijn we uitgegaan van een 25-jarige man. Afhankelijk van de leeftijd van de deelnemer kunnen (geringe) verschillen optreden in de eindopbrengst. Als de verzekerde voor de einddatum overlijdt, wordt de waarde van de participaties vermeerderd met 10% uitgekeerd.
SPAARLOON OPTIMAAL BENUTTEN
3.1 Wat is een spaarloonregeling?
Spaarloon. Het
woord zegt het al – u spaart een deel van uw loon. Dat gaat
als volgt: uw werkgever houdt een afgesproken bedrag in van uw
(bruto) salaris. Dat kan iedere maand zijn, of eens per jaar.
Dit spaarloon, maximaal € 613,- per jaar, wordt voor u opzij
gezet op een speciale rekening. Doordat uw spaarloon op uw bruto
salaris wordt ingehouden, betaalt u bovendien minder belasting
en sociale premies. |
 |
De geblokkeerde rekening
Als u mee gaat doen met een spaarloonregeling, wordt er voor u een speciale bankrekening geopend. Het tegoed op deze rekening staat voor vier jaar geblokkeerd. In een paar gevallen kunt u tussentijds over het spaarsaldo beschikken. Hierop komen wij later terug. De rente die elk jaar op deze rekening wordt bijgeschreven (meestal ongeveer 3%), mag wel jaarlijks worden opgenomen.
Voorbeeld
Iemand gaat meedoen met een spaarloonregeling per 2003.
Jaar |
Storting |
Opneembaar |
2004 |
€ 613 |
€ 0 |
2005 |
€ 613 |
€ 0 |
2006 |
€ 613 |
€ 0 |
2007 |
€ 613 |
€ 0 |
2008 |
€ 613 |
€ 613 |
2009 |
€ 613 |
€ 613 |
enz |
enz |
enz |
Vaak wordt er gedacht dat na 4 jaar (dus in 2007) alle stortingen opgenomen kunnen worden (dus het totaal van 2003 t/m 2006). Dit is niet zo. Het totaal van elk ‘stortingsjaar’ dient 4 jaar lang op de reke-ning te blijven. Het saldo van jaar 2003 kan dus opgenomen worden in 2007; het saldo van jaar 2004 kan dus opgenomen worden in 2008; enz..
Wat
kost het u?
Omdat het spaarloonbedrag wordt ingehouden op het bruto salaris heeft
u een flink belastingvoordeel. Over het spaarloonbedrag betaalt u immers
geen belasting en sociale premies. Kortom: bruto wordt netto. In de onderstaande
tabel kunt u zien wat een spaarloonregeling u kost. Hierbij geldt: hoe
hoger uw inkomen, hoe hoger het belastingvoordeel.
Belastingpercentage |
U
spaart p.j. |
Uw
fiscale voordeel spaarloon |
Het
kost u netto |
37.85% |
€ 613 |
€ 232 |
€ 381 |
42% |
€ 613 |
€ 257 |
€ 356 |
52% |
€ 613 |
€ 319 |
€ 294 |
3.2 Gebruik uw spaarloonregeling optimaal
Wanneer u een bedrijfsspaarregeling heeft, wordt uw spaargeld op een geblokkeerde bankrekening gezet. U krijgt over dit tegoed een bescheiden rente. Bovendien kunt u de eerste vier jaar niets van deze rekening opnemen. De wet staat echter toe dat dit geld (tussentijds) wordt vrijgemaakt voor overeenkomsten die aan speciale voorwaarden voldoen. De spaarproducten van Binnendijk & Van Rijsbergen voldoen aan die voorwaarden en geven u het vooruitzicht op een nog hoger rendement op uw spaar-geld. Het is dus mogelijk om het geld van uw bedrijfsspaarregeling te deblokkeren en te gebruiken als inleg voor een erkend spaarplan.
Extra belastingvoordeel
Zoals gezegd, betaalt u over het ingehouden spaarloon geen loonbelasting. Een tweede belastingvoordeel behaalt u als u met een erkend spaarplan spaart voor lijfrente-uitkeringen. De stortingen daarvoor kunt u (binnen bepaalde grenzen) aftrekken voor de inkomstenbelasting.
Wat kost het u? (bij een lijfrente-spaarplan in combinatie met een spaarloonregeling)
Belasting percentage |
U spaart
p.j. |
Uw
fiscale voordeel spaarloon |
Uw
fiscale voordeel lijfrente |
Het
kost u netto |
37.85% |
€ 613 |
€ 232 |
€ 232 |
€ 149 |
42% |
€ 613 |
€ 257 |
€ 257 |
€ 99 |
52% |
€ 613 |
€ 319 |
€ 319 |
€ 25 |
Sparen met een lijfrente-spaarplan De uitkering van een lijfrente-spaarplan vindt niet in 1 keer plaats, maar in termijnen. Binnen bepaalde grenzen kunt u de looptijd van deze termijnen zelf kiezen. Deze termijnen worden gezien als inkomen en zijn dan ook belast. Daarentegen zijn de stortingen voor een lijfrente-spaarplan aftrekbaar van uw inkomen, waardoor u een flink belastingvoordeel heeft.Wilt u eerder stoppen met werken? Of wilt u een aanvulling op uw pensioen? Of allebei? Dan is een lijfrente-spaarplan met een spaarloonregeling een prachtige combinatie. Met een zeer geringe netto investering spaart u haast ongemerkt naar een fors kapitaal. Het lijfrente-spaarplan is zeer flexibel en kan altijd tussentijds worden aangepast aan uw wensen. Wilt u de uitkering eerder? Geen probleem. U kunt de looptijd altijd verkorten of verlengen. Wilt u een eenmalige extra storting doen? Ook geen probleem. U kunt op elk gewenst moment bedragen bijstorten, waardoor uw kapitaal nog sneller groeit.
Wat brengt uw spaarloonregeling op in een lijfrente-spaarplan?
U
bespaart per jaar |
Looptijd
|
Gegarandeerde einduitkering |
Einduitkering bij een gemiddeld rendement van 8% |
Netto
inleg tijdens de hele looptijd |
€ 613 |
15 jaar |
€ 9.082 |
€ 13.220 |
€ 2.235 |
€ 613 |
20 jaar |
€ 13.037 |
€ 21.267 |
€ 2.980 |
€ 613 |
25 jaar |
€ 17.564 |
€ 32.429 |
€ 3.725 |
€ 613 |
30 jaar |
€ 22.730 |
€ 47.978 |
€ 4.470 |
€ 613 |
35 jaar |
€ 28.601 |
€ 69.436 |
€ 5.215 |
€ 613 |
40 jaar |
€ 35.221 |
€ 98.791 |
€ 5.960 |
In het bovenstaande rekenvoorbeeld zijn wij uitgegaan van een belastingpercentage van 37,85%. Bij een belastingpercentage van 42% of 52% neemt het voordeel uiteraard toe.
3.3 Praktijkvoorbeeld
Willem is 25 jaar en doet mee aan een spaarloonregeling. Hiervoor betaalt hij € 51,08 per maand. Dit is het maximaal toegestane bedrag (€ 613,- per jaar). Het bedrijf waar Willem werkt, heeft geen pensioen-regeling. Dit betekent dat Willem uitsluitend AOW ontvangt zodra hij 65 jaar is. Willem wil graag een aanvulling op zijn AOW opbouwen. Indien mogelijk, zou hij ook wel iets eerder willen stoppen met werken. Om dit te bereiken, sluit Willem een lijfrente-spaarplan. Dit spaarplan wordt betaald vanuit zijn spaarloonregeling.
Plan 1
Stel dat Willem zijn spaarplan laat lopen tot zijn 62e verjaardag. De uitkering bedraagt dan: € 80.100,-. Deze uitkering ontvangt hij niet ineens, maar in termijnen. Indien Willem kiest voor een tijdelijke uitkering van 3 jaar (dus van 62 tot 65 jaar), dan ontvangt hij € 27.497,- bruto per jaar. Bij overlijden van Willem gaat de uitkering voor 100% over op zijn echtgenote, gedurende de looptijd van 3 jaar.
Samenvatting
· Willem gebruikt zijn spaarloonregeling om zijn lijfrente-spaarplan te betalen;
· Zijn netto investering bedraagt € 149,- per jaar; dus slechts € 12,42 netto per maand!;
· Zodra hij 62 jaar is, ontvangt hij een uitkering van ruim € 2.291,- bruto per maand (tot 65 jaar).
Plan 2
Stel dat Willem zijn spaarplan laat lopen tot zijn 65ste verjaardag. De uitkering bedraagt dan: € 98.791,-. Deze uitkering ontvangt hij niet ineens, maar in termijnen. Indien Willem kiest voor een levenslange uitkering, dan ontvangt hij € 6.176,- bruto per jaar. Als we uitgaan van 20% inkomstenbelasting, dan bedraagt de netto uitkering per jaar: € 4.940,- (dit is ruim € 411,- netto per maand). Hier bovenop komt dan nog de AOW. Bij overlijden van Willem gaat de uitkering voor 100% over op zijn echtgenote, zolang zij leeft.
Samenvatting
· Willem gebruikt zijn spaarloonregeling om zijn lijfrente-spaarplan te betalen;
· Zijn netto investering bedraagt € 149,- per jaar; dus slechts € 12,42 netto per maand! (zie blz. 2);
· Zodra hij 65 jaar is, ontvangt hij een netto uitkering van ruim € 411,- netto per maand (levenslang).
Extra toelichting
De hoogte van de netto uitkering na 37 of 40 jaar is van een aantal factoren afhankelijk; o.a. de op-brengst van het lijfrente-spaarplan, de dan geldende rentestand, de hoogte van de inkomstenbelasting na 37 of 40 jaar, enzovoorts. Deze factoren zijn onzeker. Bij het berekenen van bovenstaande voorbeelden zijn wij uitgegaan van voorzichtige getallen. Zo is het gemiddelde historisch rendement van het MixFonds ruim 10%. Toch zijn we in onze berekeningen uitgegaan van een voorzichtige 8%.
Beleggen bij wie en in welke vorm ook brengt financiële risico's met zich mee. Dat geldt ook voor deze verzekering met beleggingsrisico. Beleggen geeft u kans op een hoger rendement, maar ook op een lager dan gemiddeld rendement. Dit risico is voor u. Wij wijzen u erop, dat de gehanteerde rendementen zijn gebaseerd op behaalde rendementen uit het verleden en daarom geen enkele garantie bieden voor in de toekomst te behalen rendementen. De gepresenteerde bedragen zijn uitsluitend bedoeld als voorbeeld en niet als garantie of prognose.
3.4 Welke spaarvorm kiezen?
Binnendijk & van Rijsbergen zijn onafhankelijk adviseurs. Dit betekent dat wij u spaarvormen kunnen aanbieden van (bijna) elke aanbieder in Nederland. Uiteraard hebben wij ons huiswerk gedaan en vele spaarvormen met elkaar vergeleken. De spaarvormen die wij aanbieden (om te koppelen aan een spaarloonregeling) kennen een unieke garantie.
Design Kapitaal Plan
Het Design Kapitaal Plan heeft diverse beleggingsfondsen, waaronder het unieke Garantie Fonds*. Investering in dit fonds biedt u een gegarandeerd rendement van 4,75% netto per jaar. U weet dus vooraf precies waar u aan toe bent. Bij een daling van de aandelenkoersen groeit uw vermogen ongewijzigd door; het rendement is immers volledig gegarandeerd.
Samenvatting
Het Design Kapitaal Plan biedt u een gegarandeerde uitkering (niet meer en niet minder).
Windex Actief
Ook bij Windex Actief heeft u keuze uit diverse beleggingsfondsen (van aandelen tot obligaties of een mixfonds). In welk fonds u ook belegt; er wordt altijd een minimum einduitkering gegarandeerd. Is de opbrengst van het betreffende fonds hoger dan de gegarandeerde uitkering, dan ontvangt u uiteraard deze hogere opbrengst.
Samenvatting
Windex Actief biedt u een gegarandeerde uitkering welke lager is dan bij Design Kapitaal Plan, maar met een zeer reële mogelijkheid op een aanzienlijk hogere uitkering.
Rekenvoorbeelden
De rekenvoorbeelden in dit boekje zijn gebaseerd op belegging in het Mixfonds van Windex Actief. Het Mixfonds belegt in aandelen en obligaties. Door de spreiding van het risico is dit een relatief veilige manier van beleggen. Hiernaast krijgt u op de einddatum een gegarandeerde uitkering. Is de opbrengst van het Mixfonds hoger dan de gegarandeerde uitkering, dan ontvangt u uiteraard deze hogere opbrengst. De kans dat uw spaarplan meer oplevert dan de garantie is behoorlijk groot; het historisch rendement van het Mixfonds is namelijk ruim 10%! (10,34%).
Advies
Bij een wat langere looptijd levert een (gedeeltelijke) belegging in aandelen vaak meer op dan een geheel gegarandeerde spaarvorm. In veel gevallen is Windex Actief dan ook de verstandigste keuze. Windex Actief biedt u een gegarandeerde uitkering met een zeer reële mogelijkheid op een aanzienlijk hogere uitkering. Uiteraard is elke situatie verschillend. Samen met u kunnen wij bepalen welke spaarvorm voor u de beste keuze is.
Uiteraard maakt de verzekeraar kosten bij het opstellen en beheren van spaarvormen. Deze kosten worden maandelijks met de inleg verrekend. De genoemde rendementen hebben dan ook betrekking op de inleg minus kosten. Het netto-rendement op de gehele inleg is hierdoor dan ook lager dan de genoemde garanties. Voor een duidelijke toelichting hierop verwijzen wij u graag naar de bijbehorende financiële bijsluiter(s).
3.5 Belasting en de spaarloonregeling
De spaarloonregeling
Tot 2003 mocht er een bedrag van € 787,- per jaar gespaard worden met de spaarloonregeling. Vanaf 2003 is dit bedrag verlaagd naar € 613.- per jaar (dit is € 51,08 per maand). Het genoemde bedrag (€ 613,- per jaar) mag u van uw bruto loon afhouden en dit op een aparte (geblokkeerde) bankrekening zetten. Meestal wordt dit geregeld door uw werkgever. Na 4 jaar kunt u het bedrag netto opnemen. Het is echter mogelijk om het spaargeld direct (tussen binnen 4 jaar) te gebruiken voor een erkend spaarplan. Indien u het spaargeld gebruikt voor een zogenaamd lijfrentespaarplan dan mag u de stortingen nogmaals aftrekken voor de inkomstenbelasting. Hierdoor heeft u een extra belastingvoordeel.
De premie-spaarregeling (vervallen)
Deze regeling lijkt een beetje op de spaarloonregeling. Het spaarbedrag komt echter niet uit het bruto-loon, maar uit het netto-loon. U mag per jaar maximaal € 526,- sparen. De werkgever mag echter een extra bedrag bijstorten (ook maximaal € 526,-). In totaal kunt u dus € 1.052,- per jaar sparen. Net als bij de spaarloonregeling wordt het spaarbedrag op een geblokkeerde bankrekening gestort. Deze regeling is per 2003 vervallen.
De basis-aftrek (vervallen)
Met de basis-aftrek (ook wel basis-ruimte genoemd), kon u maximaal € 1.069,- per jaar aftrekken van uw bruto inkomen. Daar moest u dan wel een lijfrente- of koopsompolis voor aankopen. Het was voor de aftrek niet van belang of u een pensioentekort had of niet. Kortom: iedereen mocht gebruik maken van deze basis-aftrek. Deze regeling is per 2003 vervallen.
Wat kan nog wel?
Gelukkig zijn niet alle fiscale regelingen geschrapt. Dat is heel verstandig, want uit onderzoek is gebleken dat een flink aantal Nederlanders (ongeveer 80%) een pensioen-tekort heeft. Zij kunnen gebruik maken van de zogenaamde “jaarruimte”. Bij de “jaarruimte” wordt door middel van een formule gekeken naar uw pensioen-opbouw. Is de pensioen-opbouw lager dan de norm, dan ontstaat er een “ruimte” waarmee u uw pensioen kunt aanvullen. Bijna altijd is de berekende ruimte ruim voldoende om het maximale spaarloonbedrag (€ 613,- per jaar) van uw bruto inkomen af te trekken. Uiteraard kunnen wij deze ruimte voor u berekenen.
3.6 Samenvatting van de voordelen
· Uw spaargeld kan buitengewoon groeien
· U profiteert van mooie belastingvoordelen
· U kunt sparen zoals u dat wilt
· Kortom: een hoge uitkering bij een lage investering.